Kredit für Selbstständige – Jetzt online vergleichen und auch ohne Einkommensnachweis Niedrig-Zins sichern

Inhalt

• 1 Der Kredit für Selbstständige – die Bedenken der Banken
• 2 Kredit für Existenzgründer – wichtiger Schritt in die Selbstständigkeit
• 3 Kredite für Freiberufler und Gewerbetreibende – Ausbau des Geschäftes
• 4 Ratenkredit für Selbstständige – die flexible Alternative
• 5 Abwicklung – Kredit für Freiberufler und Gewerbetreibende
• 6 Weitere wichtige Fragen zum Kredit für Selbstständige:
• 7 Der Kredit für Selbstständige – hohe Hürden und interessante Alternativen

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Selbstständige haben es im Vergleich zu abhängig Beschäftigten deutlich schwerer, einen Kredit aufzunehmen – selbst an einen Privatkredit für Selbstständige sind strenge Bedingungen geknüpft. Aus Bankensicht betrachtet, ist dies auch nachzuvollziehen: Das Einkommen ist bei Gewerbetreibenden und Freiberuflern unregelmäßig und unsicher. Trotzdem gibt es interessante Möglichkeiten, die ihr in Anspruch nehmen könnt. Hier ein Überblick.

Der Kredit für Selbstständige – die Bedenken der Banken

Es gibt einige Banken, die gar keine Kredite an Selbstständige vergeben, andere wiederum gehen nicht so restriktiv vor. Ausschlaggebend sind Unternehmensphilosophie und Spezialisierung: Einige Kreditgeber konzentrieren sich voll und ganz auf Verbraucher, für die sie ein breites Spektrum an Kreditvarianten anbieten. Andere wiederum sind Privat- und Geschäftsbanken, die auch gewerbliche Finanzierungen ausreichen und bei Bedarf die deutschen Förderbanken mit einbeziehen. Geht es jedoch um Privatkredite für Selbstständige, die also in erster Linie auf der Bonität und dem laufenden Einkommen basieren, stehen durchaus einige Anbieter zur Auswahl. Hier empfiehlt sich die Recherche in einem passenden Kreditvergleich.

Um die Position der Banken zu verstehen, lohnt sich der Blick auf die Gesamtsituation: Naturgemäß sind Kreditinstitute daran interessiert, Kredite zu vergeben und dafür Zinsen zu kassieren. Allerdings gehen sie damit auch immer das Risiko ein, dass ein Kredit ausfallen, also nicht mehr bedient werden könnte: Der offene Restbetrag lässt sich dann nur noch teilweise oder gar nicht mehr eintreiben, die Zinseinnahmen fallen dann ebenso aus. Umso wichtiger ist die Einschätzung der Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls im Vorfeld – und damit die Bonitätsprüfung. Dazu wird das wirtschaftliche Potenzial geprüft, aber eben auch das Zahlungsverhalten des Kreditnehmers in der Vergangenheit. Gleichzeitig spielt das laufende Einkommen eine große Rolle und das umso mehr, als dass insbesondere Ratenkredite ohne zusätzliche Sicherheiten ausgegeben werden.

Bei Beamten, Angestellten und Arbeitern ist das relativ leicht: Die Einkommensnachweise geben zu allen relevanten Fragen Auskunft, die Vergütung ist regelmäßig und ist der Arbeitsvertrag nicht befristet, auch relativ sicher. Anders stellt sich die Situation bei einem Selbstständigen dar: Das Einkommen ist nicht nur abhängig von der jeweiligen Auftragslage, sondern auch vom Zahlungsverhalten der Auftraggeber. Darüber hinaus müssen den Einnahmen, also den Umsätzen, die zur Umsetzung der Aufträge notwendigen Aufwendungen sowie die privaten Kosten des Gewerbetreibenden oder Freiberuflers gegenübergestellt werden. Für potenzielle Kreditgeber ist es demnach schwer, die Kreditwürdigkeit wirklich einzuschätzen – und deswegen lehnen sie entweder ab oder legen die Zugangshürden vergleichsweise hoch.

Kredit für Existenzgründer – wichtiger Schritt in die Selbstständigkeit

Der Wechsel aus dem abhängigen in das unabhängige Berufsleben will nicht nur gut geplant, sondern auch umsichtig ausfinanziert sein: Zum einen müsst ihr vielleicht Investitionen in Ausrüstung, Maschinen oder Geräte tätigen, zum anderen braucht ihr bis zur Generierung der ersten Einnahmen ein finanzielles Polster. Könnt ihr dies nicht aus eigenen Mitteln bestreiten, kommt also für die Existenzgründung ein Kredit infrage. Genau an dieser Stelle beginnen jedoch oft genug die Probleme, denn den Banken fehlen die Sicherheiten:

• Wird euer Geschäftsmodell funktionieren und von der potenziellen Zielgruppe auch wirklich angenommen?
• Sind die Preise so umsichtig kalkuliert, dass sie einerseits am Markt bestehen, andererseits aber auch eure Kosten auf Dauer decken können?
• Habt ihr eine klare Vorstellung davon, wie ihr eure Produkte oder Dienstleistungen erfolgreich vertreibt?
• Seid ihr kaufmännisch dazu in der Lage, das erforderliche Management zuverlässig zu bewerkstelligen?
• Welche Sicherheiten könnt ihr bei Bedarf zur Verfügung stellen?

Schon vor diesem Hintergrund wird klar, dass euer Geschäftskonzept potenzielle Kreditgeber überzeugen muss – nur ein professioneller Businessplan, der von euch engagiert und kompetent vertreten wird, kann diesen Anspruch erfüllen. In die Erarbeitung eines solchen Geschäftskonzeptes solltet ihr also Zeit und Knowhow investieren. Greift bei Bedarf auf seriöse Berater zurück, denn schon im Zuge der Arbeitsschritte wird die Geschäftsidee auf Herz und Nieren geprüft. In der Regel besteht ein Businessplan aus folgenden Teilen:

• Beschreibung der Geschäftsidee
  Diese sollte so plausibel sein, dass auch Außenstehende die dahinter steckende Idee und damit eure Gewinnchancen erkennen können.
• Beschreibung eures Unternehmens
  Hier sollte klar werden, warum und in welcher Gesellschaftsform ihr gründen wollt und wie sich die Perspektiven darstellen.
• Beschreibung der handelnden Personen
  Das Gründerteam ist ein weiterer wichtiger Punkt, Außenstehende sollten eure Kompetenzen und Qualifikation erkennen, aber eben auch eure Eignung für die Unternehmung.
• Beschreibung des Marktpotenzials
  Gute Ideen sind die eine Seite, eine echte Nachfrage die andere: Eine Marktanalyse sollte ergeben, dass eure Produkte oder Dienstleistungen von einer bestimmten Zielgruppe benötigt werden, weil sie einen Mehrwert bieten. Natürlich muss auch der Preis zum Bedarf passen, auch dies solltet ihr genau begründen können.
• Beschreibung des Marketing- und Vertriebskonzeptes
  Die Vermarktung von Produkten und Dienstleistungen ist ebenso wichtig, wird nämlich kein Umsatz generiert, können auch keine Kosten bestritten werden.
• Finanzteil

Diesem Bestandteil des Businessplanes widmen insbesondere Banken große Aufmerksamkeit:

1. Investitionsplan
   Einerseits solltet ihr genau beschreiben, wie viel Kapital ihr für welche Investitionen und zur Überbrückung der Startphase benötigt. Alle Positionen sollten detailliert unterlegt werden mit Angeboten, Lohnberechnungen oder einer anderen Mittelverwendung. Gliedert den Finanzbedarf nach der Mittelherkunft auf, also nach Fremdkapital von der Bank oder Investoren, Eigen- und Fördermitteln.
2. Umsatz- und Ertragsvorschau
   Hier stellt ihr für die nächsten drei Jahre dar, wie sich der Umsatz entwickelt und welche Kosten ihr davon bestreitet. Berücksichtigt bei dieser Aufstellung auch eventuelle Abschreibungen und Steuerzahlungen. Natürlich werden in der ersten Zeit eher rote Zahlen unter dem Strich herauskommen, allerdings sollte insbesondere ein Bank erkennen können, wann ihr die Verlustzone hinter euch lasst und Gewinne erwirtschaftet.
3. Liquiditätsbetrachtung
   Diese Auswertung baut auf der Umsatz- und Ertragsvorschau auf und stellt dar, wie ihr mit den geplanten Finanzmitteln zurechtkommen wollt. Aus den Einnahmen und Kreditzuflüssen sollten alle Kosten bestritten werden können. Ergeben sich Defizite, müsst ihr die Planung umstellen.

Wie ihr seht, sind diese Überlegungen sehr komplex – und das nicht ohne Grund: Setzt ihr euch so intensiv mit eurem Gründungsvorhaben auseinander, wird es aus mehreren Perspektiven geprüft. Damit erhalten Banken und andere Kreditgeber nicht nur den Eindruck, dass ihr professionell an die Gründung herangeht, sie tun sich auch leichter, einen Kredit für die Existenzgründung zu vergeben.

Fakt ist:
Es gibt verschiedene Wege, einen Kredit für Existenzgründer zu erhalten:

• Einerseits bieten verschiedene Förderbanken spezielle Kreditprogramme für Gründer an, die jedoch über die Hausbank vergeben werden, die daran erfahrungsgemäß nur ein begrenztes Interesse haben.
• Andererseits könnt ihr aus der Arbeitslosigkeit heraus gründen und einen Gründungszuschuss bei der Agentur für Arbeit beantragen – ein Businessplan ist hier zwingend erforderlich.
• Weitere Möglichkeiten stehen euch über unabhängige Kreditplattformen offen, die entweder klassische Ratenkredite oder Kredite von Privat vergleichen, sortieren und vermitteln.

Kredite für Freiberufler und Gewerbetreibende – Ausbau des Geschäftes

Seid ihr bereits seit geraumer Zeit selbstständig, kann es durchaus Bedarf an einem Kredit für Selbstständige geben: Ihr benötigt neue Maschinen, Geräte oder ein Auto, habt einen finanziellen Engpass zu überbrücken oder wollte bestehende, kostenintensive Verbindlichkeiten günstig ablösen. Bei der Recherche nach einem günstigen Kredit spielt der Verwendungszweck eine große Rolle:

• Wollt ihr in Ausrüstung oder ein Fahrzeug investieren, steht dem Kredit ein Sachwert gegenüber, der sich im Ernstfall verwerten lässt. Die Bank sichert sich das Eigentum bis zur Bezahlung der letzten Rate – entweder durch Sicherungsübereignung, Abtretung oder Überlassung des Fahrzeugbriefes. Mit diesen zusätzlichen Sicherheiten steigen eure Chancen auf Ausgabe eines Kredites für Selbstständige.
• Bei einem reinen Liquiditätsbedarf, wenn ihr den Kredit also zur Bezahlung von laufenden Verbindlichkeiten wie Löhne benötigt, wird das Umfeld sehr genau geprüft. Könnt ihr beispielsweise offene Forderungen vorweisen, empfiehlt sich vielleicht Factoring als Alternative. Steht ein großer Auftrag an, den ihr vorfinanzieren wollt, kann das auch als Sicherheit gewertet werden. Trotzdem werden diese Kredite nur unter erschwerten Bedingungen vergeben.
• Wollt ihr alte Kredite umschulden, stehen die Chancen gar nicht so schlecht: Da ihr alte Finanzierungen mit neuen ablösen wollt, könnt ihr nachweisen, dass ihr bisher allen Zahlungsverpflichtungen zuverlässig nachgekommen seid. Der finanzielle Spielraum wird also nicht zusätzlich belastet, sondern im besten Fall erweitert.

In jedem dieser Fälle benötigt die Bank oder der Kreditgeber umfangreiche Unterlagen von euch, dazu zählen beispielsweise

• die betriebswirtschaftlichen Auswertungen,
• die Gewinn- und Verlustrechnungen sowie bei Bedarf
• die Bilanzen

der letzten drei Jahre. Meist werden auch die Steuerbescheide für diesen Zeitraum angefordert, um die gemachten Angaben zu überprüfen. Selbstverständlich wird auch eine Bonitätsauskunft zu eurer Person eingezogen, in der Regel von der SCHUFA, alternativ von Bürgel oder Creditreform. Dort sollten keine negativen Einträge enthalten sein, da die Banken dies als Ablehnungsgrund nutzen könnten. Gleichzeitig ziehen sie den Score-Wert dazu heran, die Kreditkonditionen festzulegen: Je besser eure Bonität, desto günstiger der Zinssatz.

Ratenkredit für Selbstständige – die flexible Alternative

Natürlich eröffnet sich euch mit einem Ratenkredit eine Alternative, ihr werdet dann in erster Linie als Verbraucher eingestuft. Allerdings spielen die Einkommensverhältnisse hier natürlich die Hauptrolle: Ihr müsst mit höheren Zinsen rechnen, als sie im Vergleich an Angestellte, Arbeiter oder vor allem Beamte vergeben werden, weil eure Einnahmen weniger sicher sind. Die verschiedenen Kreditvergleiche umfassen aber auch derartige Kredite für Selbstständige, ihr habt also die üblichen Voraussetzungen zu erfüllen:

• Ihr müsst volljährig sein und in Deutschland wohnen.
• Eure SCHUFA-Auskunft sollte keinen negativen Eintrag aufweisen.
• Als Einkommensnachweis könnt ihr Unterlagen vom Steuerberater und Steuerbescheide heranziehen.
• Ein Konto bei einer deutschen Bank ist ebenfalls Voraussetzung, zumal die Kontobewegungen geprüft werden.
• Einige Anbieter bestehen darauf, dass ihr bereits seit mehr als drei Jahre selbstständig seid und die Gründungsphase erfolgreich überstanden habt.

Auch wenn die Unterlagen umfangreicher sind als bei Angestellten, Arbeitern oder Beamten, dauert die Kreditprüfung nicht länger – ihr könnt also mit einem kurzfristigen Bescheid rechnen, sofern nicht weitere Dokumente angefordert werden.

Erfüllt ihr diese Bedingungen, könnt ihr den entsprechenden Vergleichsrechner nutzen: Einfach Kreditsumme und Laufzeit eingeben, Verwendungszweck auswählen und Ergebnisse präsentieren lassen. Verändert die Eingaben so lange, bis ihr eine passende monatliche Rate erreicht, um euren Kredit für Selbstständige zuverlässig bestreiten zu können. Dann befasst ihr euch näher mit den einzelnen Angeboten, denn hier gibt es teilweise gravierende Unterschiede:

• Effektiver Jahreszins
  Das wichtigste Vergleichskriterium ist der effektive Jahreszins, der im Vergleich zum ebenfalls ausgewiesenen Sollzins alle Finanzierungskosten enthält.
  
  Ihr findet sowohl festgeschrieben als auch variable Zinsen: Letztere werden erst nach Prüfung eurer Unterlagen in Abhängigkeit von eurer Bonität festgelegt. Wertet ihr die Ergebnisliste aus, solltet ihr die Beispielrechnung berücksichtigen, die euch Orientierung zu den in der Praxis ausgegebenen Konditionen gibt.
• Kreditbedingungen
  Die Kreditgeber formulieren unterschiedliche Bedingungen, die sich auf die Zugangsvoraussetzungen, aber auch zu den Möglichkeiten einer Sondertilgung, vorzeitigen Ablösung oder Ratenpause beziehen. Diese Details können während der Laufzeit wichtig werden.
• Kundenservice
  Auch dieser Punkt kann relevant werden, habt ihr eine Rückfrage oder ein Problem zu klären. Die Bewertungen zeigen euch auf, welche Erfahrungen andere Kreditnehmer mit dem jeweiligen Anbieter gemacht haben.

Alternative Kredite für Selbstständige – Darlehen von Privat

Solltet ihr an den von den Banken aufgestellten Hürden scheitern, bleibt ein weiterer Weg: Bezieht in eure Recherchen auch die Plattformen mit ein, die private Investoren akquirieren, die die Kredite ausgeben und dafür die Zinsen als Rendite generieren. Die einzureichenden Unterlagen ähneln sich, auch diese privaten Kreditgeber sind daran interessiert, das Kreditausfallrisiko zu minimieren. Sie werden also auch eine Bonitätsauskunft einholen, diese aber unter anderen Prämissen bewerten.

Die Portale sind im Prinzip nur der rechtliche Rahmen und eine Art Marktplatz, auf der Kreditsuchende und potenzielle Kreditgeber zusammenfinden und sich auf bestimmte Modalitäten einigen können – auch auf einen Kredit für Selbstständige. Selbst bei einer schlechten SCHUFA-Bonität habt ihr die Chance auf ein Darlehen, wenn ihr euer Vorhaben plausibel beschreibt und vor allen anhand eurer Einkünfte darstellen könnt, dass ihr die vereinbarten Raten zuverlässig zurückzahlen könnt.

Abwicklung – Kredit für Freiberufler und Gewerbetreibende

Sobald ihr eine vorläufige Zusage erhalten habt, übersendet euch der Kreditgeber den Kreditvertrag und teilt euch mit, welche Unterlagen er zur Bestätigung eurer Angaben erwartet. Auch bei diesen Finanzierungen ist die Identifizierung gemäß Geldwäschegesetz durchzuführen, das Verfahren gibt die jeweilige Bank oder die Plattform vor. Sobald alle Formalitäten erledigt sind, erhaltet ihr die Kreditsumme ausgezahlt. Bei zweckgebundenen Krediten für Selbstständige, beispielsweise bei der Autofinanzierung, kann es auch abweichende Regelungen geben. Dann wird der Betrag zum Beispiel direkt an den Händler oder die Bank überwiesen, deren Kredit ihr ablösen wollt.

Weitere wichtige Fragen zum Kredit für Selbstständige:

Wird ein Kredit an Selbstständige auch ohne Bonitätsprüfung vergeben?

Bei deutschen Banken ist dies nicht möglich, allerdings gibt es auch ausländische Anbieter, die einen sogenannten Schweizer Kredit ausgeben. Dabei entfällt die Bonitätsauskunft, allerdings werden eure persönlichen und finanziellen Verhältnisse genau in Augenschein genommen. Wichtig ist, dass ihr die Angebote genau prüft: Lasst euch weder auf Vorkosten noch auf den Kauf von Drittprodukten wie Versicherungen ein. Die Konditionen liegen in der Regel über den bankenüblichen in Deutschland.

Gibt es einen Kredit für Selbstständige auch ohne Einkommensnachweise?

In der Regel nicht, die einzige Ausnahme stellen Pfandhäuser dar: Könnt ihr beispielsweise einen Wertgegenstand versetzen, räumen diese auch Kredite für Selbstständige ein, ohne das Einkommen zu prüfen. Achtet auch hier auf Seriosität und klare vertragliche Regeln. Das Pfandhaus behält den Wertgegenstand so lange ein, bis ihr die letzte vereinbarte Rate bezahlt habt.

Wer bietet einen Kredit für Selbstständige mit schlechter Bonität?

Die Auswahl ist klein: Einerseits kommen die Plattformen für private Kreditgeber infrage, andererseits Schweizer Kredite. Allerdings müsst ihr in beiden Fällen ein solides Einkommen vorweisen können. Könnt ihr zusätzliche Sicherheiten bieten, verbessert sich die Situation. Geht jedoch sorgsam damit um, Chancen und Risiken sollten in einem guten Verhältnis stehen.

Der Kredit für Selbstständige – hohe Hürden und interessante Alternativen

Ob der Schritt in die Selbstständigkeit, größere Anschaffungen oder ein Liquiditätsengpass – es gibt vielfältige Gründe, warum Freiberufler oder Gewerbetreibende eine Finanzierung aufnehmen wollen. Allerdings sind die Zugangsvoraussetzungen bei deutschen Banken streng limitiert, was oft genug zu Ablehnungen führt. Alternativ kommen Verbraucherkredite infrage, die auch Selbstständige in Anspruch nehmen können. Sollte dieser Weg nicht funktionieren, stehen noch Portale für private Kreditgeber, Schweizer Kredite von ausländischen Anbietern und Pfandhäuser zur Auswahl, solltet ihr Sicherheiten stellen können. In jedem Fall solltet ihr eine Kreditanfrage sorgfältig überdenken und vor allem vorbereiten, denn ihr benötigt umfangreiche und professionelle Unterlagen, die ihr euch am besten vom Steuerberater ausstellen lasst.